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网商银行小微金融再提速:打通9省税务数据,放贷额度平均提高3
日期: 2019-10-22 12:00:15  
[摘要] 网商银行行长金晓龙在19日的发布会上表示,前期试点的业务数据反映,凭借打通税务信息和多项科技手段的运用,小微创业者的发票贷额度较之其此前在网商银行能够获得的贷款额度,平均上涨了3倍。其中,有优秀税务记

9月19日,互联网商业银行经济观察网记者万敏在杭州宣布,一种全新的小微企业贷款工具——发票贷款,向广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西等9个省的3000万小微企业家开放。

在过去的两年里,税收信息化程度有了很大提高,税收体系也在推动银行与税收的互动。通过网上银行后,用户只需一键授权,税务信息可以通过加密在税务和银行系统之间流通,成为小微企业证明其业务能力和信用状况的有力证明,从而获得更高的贷款支持。

在19日的新闻发布会上,网商银行行长金小龙表示,前一次试点的业务数据显示,由于税收信息的开放和各种科技手段的应用,小微企业家的发票贷款金额比之前从网商银行获得的贷款金额平均增加了3倍。

对于网上商业银行来说,阿里系统的数据是以前业务发展过程中风力控制的主要依据。这种与来自九个省的税收数据的连接是互联网商业银行在阿里系统之外建立数据源能力的重要一步,也更有可能为阿里系统之外的更多小型和微型企业提供金融服务。

扫描发票贷款的新方法

目前,许多银行在一些业务领域推出了基于税收数据的小额贷款产品。从这个角度来看,发票贷款产品本身并不是网上商业银行的创新,但是从客户体验和新的经营理念来看,网上商业银行在贷款申请流程设计上仍然体现了以客户为中心的优势。

以广东某大银行推出的发票贷款产品为例,贷款申请人需要登录当地税务局网站并授权银行,然后通过银行应用程序找到产品入口进行在线申请。

然而,网上商业银行发票贷款用户操作流程的设计更加简洁。用户只需通过支付宝应用“扫描”发票上的二维码,即可进入发票贷款产品的申请入口,并在网上商户银行查询自己的贷款金额。

网上商业银行表示,配额计算过程只需一两分钟,如果需要使用,资金可以在一秒钟内到达。其中,税务记录良好的小型和微型企业在获得授权并提供税务信息后,配额大幅增加,平均可增加8-10倍。

目前,网上商业银行发票贷款的最高额度为100万元,以贷款偿还,利息按日计算。在9月19日至24日的五天内,如果上述九个省的小微企业主扫清发票并获得信贷额度的提高,10天内的贷款利息将全部由网上商户银行承担。

网上商业银行表示,在9个省率先推出后,预计这一新方法将在今年内推广到全国。

拓宽数据源

网通银行表示,为了鼓励更多小微企业主使用这一贷款产品,积累更多数据,用户可以扫描更多贷款,扫描更多。每增加一张发票,金额就会增加。

然而,这并不意味着用户可以通过随意扫描发票来获得贷款。在线商户银行在申请过程中验证申请人身份和相应税务信息的过程中,可以在客户授权的背景下,准确识别商户身份,准确识别商户交易对手,并获取商户所在省份的数据。

金小龙说,“我们可以根据企业主诚实经营的全部数据,向客户提供全额贷款。过去,当使用支付宝系统的一些数据向客户发放贷款时,支付宝数据只是其中的一部分。但是,通过发票数据、纳税数据和其他业务数据,我们可以相对全面、客观地观察该客户的整体业务行为。”

据此,网上商业银行可以给予客户更高的信用额度和更低的利率,而这个利率价格已经反映了风险考虑,包括资本成本、风险成本和运营成本。

金小龙表示,阿里部门的数据是互联网商户银行风控最重要的依据,但这些数据仍然不能反映小微企业的整体运营和信贷情况。

例如,手机批发商既不是淘宝卖家,也不是支付宝活跃的商家。过去,网上商业银行很难识别其经营状况。但是,通过阿里系统之外的信息如税收,网上商业银行可以向其提供信贷服务,这将大大扩大网上商业银行的小微企业用户的范围。此外,更完整的用户信用状况将使银行能够更好地控制风险。

关于虚开发票是否会影响发票出借风险的问题,金小龙表示,一方面,将有技术手段确保消除虚开发票数据;另一方面,虚假发票是违法的,在企业中所占比例很低。

“拥有税务细节的客户比其他客户拥有更好的资产质量。大多数规模稍大的小型和微型企业主在自己的运营中会有更强的标准化意识。”金小龙表示,在贷款后资金实际使用的管理中,如果用户的贷款使用是横扫发票的应付账款,贷款利率将自动下调10%,以鼓励用户将贷款资金投入到实际经营和生产活动中。

根据年报数据,截至2018年底,互联网商业银行不良贷款率为1.3%。2015年至2017年,互联网商业银行不良贷款率分别为0.18%、1.21%和1.23%。

“我们还观察到,从去年下半年到现在近一年,实际上,整个小型和微型客户群的风险已经呈现缓慢上升。我们银行的业绩现已得到控制和稳定。”金小龙说。

开放思维加速小而微

据金小龙当天透露,电子商务在原阿里系统中的比例约为网上商业银行目前客户群的四分之一至三分之一。互联网商业银行是一个全国性的技术和金融及普惠金融平台,因此它将不限于在阿里系统中为客户服务,也不限于在阿里系统中使用数据。

马云在成立之初就为其设定了kpi,为1000万小型和微型企业服务5年。在2017年成立3年时,该银行已经达到了其目标,并为自己设定了在未来3年为3000万小型和微型企业服务的新目标。

今年3月,网通银行完成了一次高管迭代。胡小明担任网通银行新任董事长,金小龙晋升为行长。他接受了六个月的新职位。在9月19日的新闻发布会上,金小龙也首次透露了网通银行下一步的加速战略。

发票贷款的推出,除了前述补充数据源和拓展阿里系统外小微客户的作用外,还意味着“信息沟通”背后的“资金沟通和现场沟通”。金小龙认为,“三通”对网上商业银行非常重要。

网上银行没有线下网点,所以用户存款较少,这导致了比普通银行高得多的资本成本。与银行合作,采用联合贷款模式,可以有效降低资本成本。特别是,与一些大型银行和政策性银行的合作可以为享受联合贷款的用户降低30%以上的利率。

从2017年开始,互联网商业银行启动了“凡星计划”,并计划与1000多家金融机构达成合作。目前,它与400多家银行和其他金融机构合作。

邮政储蓄银行“三农金融”部助理主任陈鹏告诉记者,邮政储蓄银行和蚂蚁金融是相互持股的战略投资者。在线和离线两个机构的优势自然是互补的。网上商家提供的一系列产品满足了客户对“紧急”贷款和“快速”贷款的需求,并迅速触及客户的痛点。然而,从网上贷款产品中挖掘客户的信用仍然会受到一定数量信用的限制。对此,邮政储蓄银行可以在获得信贷的基础上,离线提供一定的支持,帮助客户增加一些抵押担保或综合金融服务。此外,网上商业银行的大量客户都有资金需求,短期内快速组织低成本资金存在一定的挑战。双方在这方面也有很大的合作空间。

陈鹏透露,双方的战略合作方向是促进小微银行的联合贷款。还有一系列在线和离线排水联合开发的产品,正在大力推广,值得期待。

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